Tara noastra este direct vizata de directiva europeana de eliminare a comisioanelor bancare in vederea simularii platilor digitale si reducere a economiei bazate pe bani cash. Nu doar in tara noastra se afla multe persoane fara cont bancar sau care nu folosesc deloc aceste instrumente financiare, insa la noi cu siguranta lucrurile se pot imbunatati in conditiile in care doar 6 romani din 10 au un cont bancar.
Legea nr. 258/2017 publicata la finalul anului trecut intra in vigoare pe data de 27 ianuarie 2018 si promite reducerea sau eliminarea completa a unor tipuri de comisioane pentru conturile de plati cu servicii de baza. Ca de multe ori textul legii este greu, neclar sau cu ambiguitati imposibil de explicat, chiar si de catre un expert in legislatie. Asta nu inseamna ca nu sunt lucruri destul de clare si deci beneficii de care poti profita si tu atunci cand iti folosesti contul bancar si cardul aferent.
Fara pretentia de a fi expert in interpretarea legislatiei am incercat sa sumarizez cele mai importante beneficii si conditiile in care acestea se aplica, adaugand si o lista de neclaritati si ambiguitati care sper ca vor fi explicate in scurt timp.
Ce este contul de plati cu servicii de baza?
Cred ca cel mai important termen care trebuie retinut este contul de plati cu servicii de baza. Practic gratuitatea pentru anumite tipuri de comisioane se aplica exclusiv unui singur cont bancar pe care se pot face anumite operatiuni care se gasesc pe o lista de servicii de baza. Aceasta lista este intocmita pe baza standardelor din Uniunea Europeana si este actualizata la fiecare 4 ani de zile.
Momentan sunt prevazute in aceasta lista de operatiuni cele de deschidere si inchidere a contului cu plati de baza, administrarea lunara, depunerea si retragerea de bani, platile prin virament bancar, debitarile directe si platile cu cardul.
Din textul legii se intelege ca aceste conturi de plati trebuie deschise ulterior intrarii in vigoare a legii 258/2017 in urma formularii unei cereri complete la banca aleasa de consumator. In plus inteleg ca nu se va putea deschide mai mult de un cont de plati per utilizator (CNP unic) si acest cont se poate deschide doar daca persoana respectiva nu mai are alte conturi de plati (de orice tip) deschise la alte institutii din Romania.
Nu imi este clar de exemplu cum sta situatia pentru mine, care am mai multe conturi bancare, sau ce face o persoana care are un singur cont de baza si vrea sa mai dechida un alt cont de plati. Din pacate cred ca va trebui sa ma asteptam clarificari din partea autoritatilor.
Ce comisioane se elimina si cine beneficiaza de aceasta lege?
Sa trecem peste aceste ambiguitati si sa presupunem ca indeplinesti toate conditiile pentru crearea unui cont de plati de baza. Esti deci rezident al spatiului economic european si deschizi un astfel de cont. In aceasta clipa esti incadrat in doua categorii: peste 60% din salariul mediu brut din tara noastra sau sub acest prag.
Textul integral al legii 258/2017 poate fi citit pe site-ul Legalis.
Ce nu se specifica este cum se face determinarea apartenentei la grupa cu venituri sub 60% din salariul mediu brut la nivel national si pe ce perioada de timp se face verificarea. Salariul mediu brut este cel estimat de Comisia Nationala de Prognoza pentru anul 2018 la 4162 lei, de unde rezulta ca pragul de 60% este 2497 lei. Momentan pentru ca o banca sa poata interoga situatia veniturilor unui contribuabil la ANAF are nevoie de acordul explicit al acestei persoane, deci inca un aspect care trebuie clarificat ulterior.
Conform legii pentru cei care se incadreaza peste acest prag operatiunile de (1) deschidere a contului, (2) inchiderea contului si (3) interogare a soldului sunt gratuite, comisioanele fiind eliminate deci complet. In plus (4) operatiunile de retragere de numerar de la ghiseu sau de la bancomat sunt gratuite pe teritoriul UE. In total sunt deci patru tipuri de operatiuni cu comision zero care se aplica tuturor posesorilor de cont de plati cu servicii de baza care castiga peste pragul de 60%.
Ce este interesant este ca persoanele cu venituri sub 60% din salariul mediu brut national beneficiaza de gratuitati pentru o serie de operatiuni bancare usor diferite. Acestea sunt: (1) serviciile de administrare a contului, (2) depunerea de bani in cont, (3) retragerea de numerar de la ghiseu sau de la bancomat pe teritoriul Romaniei si (4) primele 10 operatiuni lunare de plata pe teritoriul Uniunii Europene (debitari directe, plati cu cardul si transferuri de credit). Raman in continuare gratuite deschiderea si inchiderea contului de plati si interogarea soldului.
Chiar daca comisioanele bancare dispar in cazul multor operatiuni tipice, nu se spune nimic despre comisioanele de conversie valutara, care in anumite cazuri pot sa-ti afecteze soldul contului mult mai serios, cum am explicat si in acest articol.
Pe partea de urmarire a aplicarii acestor prevederi se ocupa ANPC, deci in cazul neregulilor vei apela tot la protectia consumatorilor.
In incheiere as mentiona si faptul ca unele banci ofera deja comisioane reduse sau chiar zero pentru multe tipuri de operatiuni cat timp salariul iti esti virat in contul deschis la acea banca sau cat timp depui lunar cel putin o suma minima specificata in termenii si conditiile de acordare a acestor facilitati. Asta nu inseamna ca nu este de salutat initiativa legala de eliminarea completa a anumitor categorii de comisioane bancare.
Pe masura ce vor fi clarificate ambiguitatile legate de noua lege voi actualiza acest articol, asa ca nu uita sa salvezi aceasta pagina in lista ta de favorite.
