In urmatoarele 4 minute vei afla:
- ce este creditul auto
- ce este leasingul financiar
- ce este leasingul operational
- diferentele principale dintre credit si leasing
- despre creditul de nevoi personale ca optiune de finantare
Achizitionarea unei masini (noua sau sau rulata) implica aproape intotdeauna sa ai disponibila o suma consistenta de bani. Prin urmare, foarte multi dintre noi optam pentru plata in rate, sub forma de credit bancar sau leasing.
Daca un imprumut la banca stim cu totii in ce consta, sunt sigur ca leasingul e o notiune putin mai abstracta pentru unii dintre noi. Voi incerca sa lamuresc pe scurt ce reprezinta fiecare termen si care sunt diferentele principale intre cele doua modalitati de finantare a unei masini personale.
Ce este creditul auto?
Este un credit bancar similar cu cel de nevoi personale DAE (dobanda efactiva) fiind cam la acelasi nivel (putin mai mica la cel auto datorita garantiei pe masina). Creditul permite doar achizitia unui autoturism, nou sau second hand, de la dealeri agreati de banca.
Creditul auto necesita plata unui avans din valoarea masinii si te obliga sa asiguri masina full CASCO, polita fiind cedata bancii. Pana la rambursarea in totalitate a creditului auto pe masina se pune garantie mobiliara in favoarea bancii.
Ce este leasingul financiar?
Este o metoda de finantare a unei masini gandita in special pentru firme, dar asta nu inseamna ca nu pot face leasing si persoanele fizice. Leasingul implica plata unui avans consistent din valoarea masinii, are o perioada mai scurta de derulare si de obicei vine cu o valoarea reziduala la finalul leasingului pe care trebuie sa o platesti daca doresti sa intri in posesia masinii. Ca si in cazul creditului auto, esti obligat sa inchei o asigurare CASCO completa.
Ce este leasingul operational?
Este o varianta speciala de leasing, in care la final nu poti trece masina pe numele tau, orice ai face. Leasingul operational are avans zero, iar operatiunile de mentenanta (service regulat, anvelope, consumabile samd) cad de obiciei in sarcina firmei de leasing. Conditiile difera bineinteles in functie de firma de leasing pe care o alegi.
Ce trebuie sa stii despre leasingul operational este ca ai o restrictie importanta si anume un numar maxim de kilometri pe care ii poti parcurge anual cu masina. Leasingul operational este o modalitate de finantare folosita de obicei de firmele cu flote auto de dimensiuni mari.
Diferentele principale intre credit auto si leasing
Cea mai mare diferenta intre creditul auto si leasing este aceea ca in primul caz proprietarul masinii esti tu (cel putin in acte, pentru ca ai garantie mobiliara pe masina, in favoarea bancii, pana termini de platit creditul). Pe toata perioada creditului auto si dupa incheierea acestuia masina ramane pe numele tau.
In cazul din urma, firma de leasing este proprietarul masinii, pe care te lasa pe tine sa o folosesti. La prima vedere asta nu inseamna mare lucru, insa daca iesi din tara cu masina in cazul leasingului trebuie sa nu uiti sa iei cu tine o procura de la firma de leasing, prin care ti se da voie sa parasesti teritoriul tarii in caz ca pe drum te intreaba cineva de ea. Cel mai probabil nu se mai intampla asta, dar trebuie sa te interesezi inainte de a iesi din tara..
La finalul leasingului financiar poti deveni proprietarul masinii daca alegi sa platesti valoarea reziduala. Altfel masina ramane la compania de leasing.
O alta diferenta pe care cred ca trebuie sa o mentionez este ca leasingul financiar poate fi inchis oricand dupa o perioada minima legala de un an de zile. Poti sa returnezi masina sau sa rambursezi anticipat toata suma ramasa. In cazul creditului auto ai de obicei optiunea de a rambursa integral soldul ramas oricand dupa semnarea contractului, daca alegi acest lucru. Insa nu poti returna masina in caz ca decizi ca nu mai vrei sa platesti ratele.
Un aspect pe care nu l-am acoperit in acest articol este achizitia pe firma, moment in care diferentele dintre leasing si credit au implicatii in partea contabila, in felul in care se poate deduce TVA-ul si rata lunara. Daca cumperi masina pe persoana juridica sfatul meu este sa discuti intai cu contabilul firmei ce implica fiecare tip de finantare.
O a treia alternativa: creditul de nevoi personale
La final vreau sa iti amintesc si despre posibilitatea de a contracta un credit de nevoi personale, pe care il folosesi tu cum doresti apoi, fara sa ii spui bancii pe ce vei cheltui banii.
Astfel poti sa cumperi masina de la dealerul preferat sau chiar de la o persoana fizica si sa inchei polita CASCO la asiguratorul dorit. Astfel ai mai mult control asupra sumelor pe care le cheltui pe langa costul de achizitie a masinii. Poti chiar sa nu inchei decat polita obligatorie RCA, dar in cazul unei masini cu valoare mare cred ca e mai bine sa ai si CASCO, mai ales in primii ani, cand valoarea de lista in cazul unei daune complete poate fi mai mare decat pretul pe care l-ai obtine daca ai vinde masina.
In contrast, atat creditul auto cat si leasingul te obliga sa faci o asigurare CASCO full. De obicei ti se impune si asiguratorul.
De asemenea ai optiunea de a vinde masina mai devreme de incheierea creditului.
Dezavantajul in cazul creditului de nevoi personale este ca dobanda anuala efectiva DAE este ceva mai mare decat in cazul creditului auto. Si numarul de documente cerute este putin mai mare, in conditiile in care nu trebuie sa depui nicio garantie. Bineinteles ca documentele cerute, comisioanele, dobanzile si conditiile difera de la banca la banca, deci documenteaza-te bine inainte sa alegi.
Cum decizi care e cea mai buna solutie de finantare pentru tine?
Ce trebuie sa retii este ca fiecare solutie de finantare a achizitiei unui automobil are avantajele si dezavantajele ei si tu trebuie sa decizi in functie de propria situatie.
Ideal este sa cumperi un automobil cu banii jos, fara niciun fel de finantare, dar iti vei bloca o suma mare de bani initial, bani care poate ar fi putut fi investiti. Sigur, este un scenariu optimist, dar nu imposibil. Pe langa faptul ca nu te indatorezi la banca, plata cash iti permite sa cumperi masina de unde doresti tu, noua sau second hand, cu orice vechime si iti permite sa negociezi pretul mai usor.
Daca finantarea prin credit sau leasing este singura optiune cred ca cel mai important indicator la care trebuie sa te uiti este totalul sumei pe care o vei rambursa bancii sau firmei de leasing. Aceasta suma iti spune imediat care metoda de finantare este mai scumpa.
Detalii despre oferte credite auto gasesti pe: Banca Transilvania, BRD
Detalii despre oferte de leasing gasesti pe: PorscheBank, Arval, Tiriac Leasing
S-ar putea insa sa fii nevoit sa alegi metoda de finantare si din alte considerente, precum perioada maxima a creditului, rata lunara, moneda in care te imprumuti, moment in care solutiile mai costisitoare s-ar putea sa fie mai bune pentru tine.
Ai experiente legate de credite auto sau de leasing? Lasa un comentariu mai jos cu parerea ta. Spune-ne pentru ce ai optat si de ce.
