Indiferent de cat de mult am castiga intotdeauna ne vom dori si mai multi bani. Suna cunoscuta aceasta afirmatie? Cu siguranta, pentru ca sta in firea noastra sa ne dorim mai mult.
Acesta este probabil unul din motivele pentru care cardurile de credit au fost inventate si se bucura de atat de mult succes: premisa ca poti sa te bucuri acum de lucrul dorit, fara a mai trebui sa astepti sa strangi toti banii. Vezi tu mai tarziu cum platesti inapoi banii imprumutati…
Din pacate acest mod de gandire impreuna cu lipsa de educatie financiara face ca in multe tari dezvoltate sa exista o reala problema pentru patura medie a populatiei cand vine vorba de datoriile mari acumulate de cardurile de credit.
Hai sa vedem deci impreuna cum functioneaza un card de credit si cum poti sa-l folosesti in avantajul tau fara sa platesti in plus niciun leu peste ce ai imprumutat.
Ce poti plati cu un card de credit?
In general un card de credit poate fi folosit in aceleasi situatii in care poti apela la cardul de debit, deci singurele locuri in care nu il vei putea folosi sunt cele in care se opereaza exclusiv cu bani cash. S-ar putea ca in unele magazine din strainatate sa te lovesti de o taxa suplimentara de cateva procente in cazul in care alegi sa platesti cu cardul de credit sau chiar de imposibilitatea de a folosi acest instrument financiar.
Acest lucru se intampla pentru ca institutiile de credit percep o taxa pentru sumele tranzactionate folosind carduri de credit, taxa platita de comerciant, nu de posesorul cardului. La noi in tara inca nu s-a ajuns acolo, dar nu este exclus ca aceasta situatie sa apara si la noi in cativa ani de zile.
Sa vedem acum cateva exemple de locuri si situatii in care poti plati cu cardul de credit:
- Plati la comercianti – magazine cu locatie fizica;
- Plati online pentru produse si servicii – platile sunt securizate de obicei prin 3D Secure;
- Cand inchiriezi o masina in multe tari esti obligat sa folosesti un card de credit pentru garantia eventualelor daune;
- Cand inchiriezi o camera de hotel – aceeasi situatie ca in cazul masinilor inchiriate;
- Cand platesti utilitatile (curent, apa, gaze, telefon, Internet, cablu TV);
- La achitarea impozitelor si taxelor locale;
- Cand cumperi produse in rate cu dobanda zero – am discutat pe larg despre acest tip de tranzactie.
Cum functioneaza un card de credit?
Un card de credit este esential un credit de consum, cunoscut la noi si sub denumirea de credit de nevoi personale. Acest serviciu este oferit de cam toate bancile comerciale locale. Diferenta in cazul unui card de credit este ca banca iti aproba o suma maxima de bani pe care poti sa o folosesti sau nu, dupa bunul plac, dar in conditiile specificate in contractul de creditare.
Nu trebui sa justifici modul in care folosesti banii, ca si in cazul unui credit de nevoi personale, dar trebuie sa achiti la timp suma minima inscrisa pe extrasul de cont lunar pe care ti-l trimite banca. Suma ce poate fi imprumutata la un moment dat scade pe masura e cheltui banii (si nu poate scadea sub zero. Ea urca la loc in clipa in care incepi sa achiti partial sau integral banii imprumutati.
Procedura de aplicare pentru un card de credit este similara cu cea pentru un credit de nevoi personale, si dureaza de la cateva zile la cateva saptamani pana cand primesti un raspuns de la institutia emitenta a cardului.
Hai sa vedem acum care sunt cei mai importanti termeni financiari pe care ii intalnim in cazul cardurilor de credit si ce inseamna acestia pentru tine:
Limita de credit – este suma maxima pe care o poti imprumuta de pe cardul de credit. De obicei vorbim de o limita egala cu cateva salarii lunare ale aplicantului. Orice suma cheltuita se scade din limita de credit, care poate ajunge la zero, moment in care nu mai poti cumpara nimic.
Cand pui bani inapoi pe cardul de credit, din contul curent sau cel de economii, limita de credit creste pana la valoarea maxima aprobata de banca initial.
- Cand ai de platit dobanda la suma imprumutata aceasta va fi acoperita prima, deci poate aparea situatia in care platesti doar dobanda, daca alimentezi cardul cu sume mici fara sa acoperi de fapt datoria initiala care va genera in continuare dobanda.
- Cand incerci sa cumperi un produs mai scump decat limita de credit ramasa pe card tranzactia iti va fi refuzata de banca. Este posibil sa platesti si un comision de plata refuzata, deci citeste cu atentie termenii de utilizare pusi la dispozitie de banca emitanta a cardului si consulta intotdeauna soldul ramas pe card pentru a sti cat mai poti imprumuta.
Dobanda anuala (DAE) – este intotdeauna exprimata in procente si reprezinta suma platita anual la banii imprumutati. In cazul cardurilor de credit dobanda DAE actuala este de peste 20% pe an, semnificativ mai mare ca cea asociata creditelor de nevoi personale.
Exemplu: Daca imprumuti 100 de lei de pe un card cu dobanda DAE 24% in primele 12 luni vei achita o dobanda de 24 de lei. Suma totata de achitat pentru a stinge datoria fiind deci de 125 de lei. Practic in situatia aceasta te costa 2 lei pe luna sa imprumuti 100 de lei.
Perioada de gratie – este cea mai importanta caracteristica a unui card de credit, dupa dobanda anuala si reprezinta perioada maxima de timp din clipa in care cumperi ceva folosind cardul de credit si clipa in care suma imprumutata incepe sa inregistreze dobanda.
Perioada de gratie tipica in Romania este de 45 de zile, dar exista si perioade mai mici sau mai mari, diferite de la banca la banca si de la card de credit la card de credit. Perioada de gratie este de tipul ‘pana la’ si depinde de ziua din luna cand faci cumparaturile raportat la data cand se emite extrasul de cont.
Perioada de gratie este un beneficiu care se acorda doar in clipa in care ai achitat toti banii datorati de pe ultimul extras de cont. Daca nu ai achitat toti banii imprumutati anterior orice noua cumparaturi va genera dobanda din clipa in care o achiti cu cardul de credit.
Exemplu: Extrasul de cont se emite lunar pe data de 10. Perioada de gratie este de maxim 45 de zile. Cumperi produsul A pe data de 5 ale lunii: suma imprumutata poate fi platita in maxim 35 de zile fara a acumula dobanda (5 zile din luna curenta plus inca o luna de la emiterea extrasului de cont). Perioada maxima de 45 de zile se aplica deci doar in cazul cumparaturilor realizate pe data de 25 ale lunii. *Pentru simplificare am presupus ca toate lunile au 30 de zile.
Comisioanele de administrare – ca orice instrument financiar si cardurile de credit vin de obicei cu comisioane atasate, pe care le vei plati indiferent daca folosesti sau nu linia de credit. Cele uzuale sunt pentru emiterea cardului si taxa de administrare lunara, platita de obicei anual. Verifica conditiile contractului pe care l-ai semnat ca sa afli exact cuantumul acestor taxe.
Suma minima de plata lunara – este suma inscrisa pe extrasul de cont ce trebuie achitata pentru a putea folosi in continuare cardul de credit. Daca nu achiti aceasta suma nu vei mai putea plati cu cardul tau si, cel mai rau, vei fi inscris in lista datornicilor, deci pana la stergerea din acea lista nu vei mai putea contracta alte imprumuturi.
Plata in rate cu dobanda zero – o ‘moda’ care a aparut de cativa ani incoace este cea a cumparaturilor in rate cu dobanda zero, adica extinderea perioadei de gratie in cazul anumitor produse si comercianti la mai multe luni de zile, totul conditionat de acoperirea la timp a ratei lunare.
Procedura unei astfel de achizitii difera de la banca la banca si nu este disponibila la toti comerciantii sau pentru toate tipurile de produse, depinzand de contractele realizate in prealabil de institutiile financiare cu vanzatorii.
Retragerile de numerar – scopul cardului de credit este de a impulsiona consumul, deci trebuie sa intelegi ca retragerea de numerar de la ATM-urile bancii folosind un card de credit este o operatiune care incepe sa acumuleze dobanda imediat ce banii ies din fanta bancomatului. Perioada de gratie nu se aplica deci extragerilor de bani cash.
Bonusuri – in functie de tipul cardului de credit te poti bucura si de anumite beneficii, menite a impulsiona si mai mult consumul. Putem vorbi de cashback (returnarea unui procent din suma cheltuita la sfarsitul lunii, cand se emite extrasul de cont), acumularea de puncte ce pot fi folosite la anumiti comercianti sau air-miles (kilometri pe care ii poti deduce din costul biletelor de avion). Acestea sunt cele mai intalnite beneficii, dar beneficiile difera si in acest caz de la banca la banca si de la card la card.
Ce trebuie sa fac pentru a evita sa acumulez datorii pe cardul de credit?
Din punctul meu de vedere un card de credit poate fi o unealta financiara de real ajutor daca este folosita cum trebuie. Prin folosire corecta inteleg priceperea modului de functionare al unui card de credit, evitarea greselilor facute cel mai des cand platim online sau offline si utilizarea acestuia doar atunci cand trebuie.
Acest ‘trebuie’ este cheia in toata aceasta ecuatie. Daca iti permiti sa strangi 100 de lei lunar din salariu timp de 2 luni pentru a putea cumpara un produs care costa 200 de lei atunci probabil este OK sa grabesti putin lucrurile si sa folosesti cardul de credit (poate produsul este la promotie si il poti lua acum mai ieftin, poate stocul este limitat samd).
Cheltuiala trebuie facuta doar in ideea ca vei rambursa toti banii pana in clipa in care suma imprumutata incepe sa acumuleze dobanda, adica la expirarea perioadei de gratie.
Cardul de credit nu trebuie folosit pentru a scoate bani cash de la bancomat sau pentru a cumpara lucruri foarte scumpe sau ca modalitate de a acoperi cheltuielile zilnice restante, luna de luna. Poti face aceste lucruri, bineinteles, insa in clipa in care procedezi astfel ai toate sansele sa ratezi termenele limita pana la care nu trebuie sa platesti dobanda.
Scoatea de bani de la bancomat de pe cardul de credit este o operatiune purtatoare de dobanda din clipa realizarii tranzactiei. Cumparaturile la comercianti sunt singurele care beneficiaza de perioada de gratie fara dobanda, doar daca nu ai datorii neacoperite din lunile anterioare.
Odata ajuns in situatia de a plati dobanda la sumele imprumutate de pe linia de credit asociata cardului bancar vei constata ca ai apelat la cea mai proasta solutie de a imprumuta bani, pentru ca dobanda efectiva DAE asociata unui card de credit se situeaza in clipa de fata in jurul valorii de 20-25%, semnificativ mai mare decat cea a unui credit de nevoi personale.
Dobanda mare este deci pretul platit pentru posibilitatea de a folosi banii atunci cand vrei, in limita sumei maxime aprobate de banca.
Concluzionand, cardul de credit este bun doar in conditiile in care il folosim ocazional, nu ca modalitate de acoperi un defazaj de timp intre cheltuielile de moment si clipa in care incasam salariul. Daca acel defazaj creste la un interval de timp mai mare decat perioada de gratie oferita de banca emitenta a cardului sau mai mare decat valoarea unui salariu inseamna ca nu vom putea acoperi toate cheltuielile cardului la timp.
Implicit vei acumula dobanda, apoi dobanda la dobanda, pana cand povara datoriilor te va face sa te imprumuti in alta parte doar pentru a acoperi o datorie cu alta. Si de aici mai este doar putin pana cand vei avea simti ca te gasesti intr-o situatie fara scapare.
Foloseste insa cardul de credit doar ocazional, cand stii ca vei putea acoperi integral rapid suma imprumutata, si nu vei avea probleme.
